Когда я впервые задумался о том, что делать с лишними деньгами — направить их на досрочное погашение кредита или вложить в инвестиции, — то понял, что этот вопрос гораздо глубже, чем кажется на первый взгляд. Решение зависит не только от процентов по кредиту, но и от того, как мы управляем своими финансами, какие у нас цели и даже от психологии.
Почему досрочное погашение — это инвестиция
По сути, закрывая долг раньше срока, мы «зарабатываем» под ту же ставку, под которую взяли кредит. Допустим, у вас кредит под 20% годовых. Если вы внесли досрочно 100 тысяч рублей, то сэкономили 20 тысяч рублей за год. Фактически это тот же доход, только не от банка, а от сбережения своих расходов.
Сценарий 1: дорогие кредиты
Если процент по кредиту зашкаливает — 20, 30 или даже 40% годовых, то досрочное погашение однозначно выгоднее любых инвестиций. Закрыть кредитку под 35% — это лучшая инвестиция в вашем будущем. Ни один вклад не даст такого результата.
Сценарий 2: дешёвые кредиты
А вот льготная ипотека под 6% или автокредит с господдержкой — совсем другая история. Если у вас есть возможность вложить деньги под 13–16% годовых, то инвестиции принесут больше пользы, чем экономия на выплатах банку. Более того, квартира, взятая в ипотеку, может расти в цене, а аренда — приносить дополнительный доход.
Сценарий 3: почти равные ставки
Если же процент по кредиту и по инвестициям примерно одинаковый, то лучше склониться к погашению долга. Почему? Чтобы снизить риски и освободить себя от обязательств. Но если у вас уже есть финансовая подушка и понимание работы вкладов и облигаций, можно попробовать часть средств направить в инвестиции.
Пример из жизни
Мой знакомый Влад из Твери взял ипотеку под 7% годовых. У него на руках был миллион рублей, и вместо того чтобы сразу внести его в ипотеку, он вложил эти деньги под 14% годовых. За два года Влад заработал почти 150 тысяч рублей, продолжая выплачивать проценты банку и сохраняя капитал. В его случае инвестиции оказались более выгодными.
Психология и дисциплина
Честно признаюсь: жить с долгом тяжело психологически. Кажется, что он давит и не даёт дышать. Но многие знакомые, закрыв кредит, берут новый — и возвращаются на круги своя. Поэтому я для себя понял: главная цель — это подушка безопасности. Без неё любое решение будет шатким.
Как думаю я
Сегодня я стараюсь мыслить и как должник, и как инвестор. Это значит:
-
сначала я создаю финансовую подушку на 3–6 месяцев жизни;
-
затем закрываю дорогие кредиты;
-
и только после этого начинаю инвестировать — в надёжные инструменты вроде депозитов и облигаций.
Я также понял простую вещь: одними экономиями из долгов не выбраться. Нужно увеличивать доход, развивать новые навыки, искать дополнительные источники заработка.
Итак, если коротко:
-
Сначала подушка безопасности.
-
Потом — погашение дорогих кредитов.
-
И только потом — инвестиции в надёжные инструменты.
А дальше всё зависит от ситуации: иногда выгоднее вложить деньги, иногда — быстрее избавиться от долгов. Можно даже совмещать оба подхода.
Я называю это формулой свободы: доходы + дисциплина + разум.
