В условиях нестабильности на финансовом рынке вопрос сохранности сбережений становится критически важным. Система страхования вкладов (ССВ) — это «подушка безопасности» для вкладчиков, но даже у неё есть нюансы, о которых многие не знают. Разбираемся, как работает ССВ в 2025 году, что покрывает, а что нет, и как не потерять свои деньги из-за формальностей.
1. Как это работает? Кратко о главном
ССВ гарантирует возврат вкладов физических лиц при отзыве лицензии у банка. Основные правила:
- Сумма страховки: до 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке (включая проценты).
- Валюта: вклады в долларах, евро и других валютах страхуются в рублях по курсу ЦБ на дату отзыва лицензии.
- Срок выплат: до 2 недель с момента обращения в Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
Важно! Если у вас несколько счетов в одном банке, страховая сумма не складывается — максимум 1,4 млн в общей сложности.
2. Что страхуется, а что остаётся за бортом?
Не все финансовые продукты попадают под защиту ССВ.
✅ Покрываются:
- Вклады до востребования и срочные.
- Депозиты в рублях и иностранной валюте.
- Счета для расчётов с банковскими картами (включая накопления).
❌ Не покрываются:
- Обезличенные металлические счета (ОМС).
- Электронные кошельки (если это не банковский счёт).
- Средства на счетах ИП, если они используются для бизнеса.
- Субординированные депозиты и структурные продукты.
Пример: Если вы храните 2 млн рублей в одном банке, при его банкротстве получите только 1,4 млн. Остальные 600 тыс. можно вернуть только в ходе процедуры банкротства банка, что может занять годы.
3. «Ловушки», о которых молчат банки
- Металлы — не защищены
Многие банки активно предлагают открыть ОМС (золото, серебро), позиционируя их как «надёжную альтернативу». Но такие счета не страхуются ССВ. Если банк закроется, вы потеряете и металл, и потенциальную прибыль.
- Валютные риски
Долларовый вклад в размере $20 тыс. (≈ 1.8 млн руб. по курсу 90) при отзыве лицензии конвертируется в рубли по курсу ЦБ на дату ЧП. Если за это время рубль укрепится, вы получите меньше долларов при обратном обмене.
- Проверить банк на участие в программе ССВ
Проверяйте наличие банка в реестре АСВ на официальном сайте (https://www.asv.org.ru/). Например, некоторые новые онлайн-банки могут не участвовать в системе.
4. Как повысить защиту своих сбережений?
- Дробите крупные суммы: храните не более 1.4 млн в одном банке.
- Выбирайте только участников ССВ: даже если банк предлагает высокий процент.
- Ведите учёт: сохраняйте договоры вкладов и выписки — они понадобятся для подачи заявления в АСВ.
5. Что делать, если банк лопнул? Пошаговая инструкция
- Дождитесь официального сообщения от АСВ (публикуется на сайте и в СМИ).
- Подайте заявление в АСВ лично, через почту или онлайн-сервис.
- Получите деньги на указанный счёт в течение 14 дней.
Совет: Не тяните с обращением! Подать заявление можно в течение всего срока ликвидации банка, но лучше сделать это в первые месяцы.
