Ключевая особенность кредитных карт

Разные программы кредитования предназначены для определенных целей. Ипотека выдается только на покупку недвижимости, потребительский заем является нецелевым и т. д. Их объединяет то, что банк одобряет конкретную сумму, которую заемщик и берет в долг под проценты. Обычно это большие суммы, но клиенту не всегда нужен крупный заем на длительный срок.


Часто требуются сравнительно небольшие суммы. Например, оплатить счета, приобрести продукты и пр. Деньги необходимы всегда, но в наличии их может в определенный момент не быть. В таком случае кредитная карта приходит на помощь.


Банк уже одобряет клиенту лимит – определенную сумму на кредитном счете. Пластик же выступает способом получения денег, будь то снятие наличных в банкомате или оплата товаров и услуг напрямую. 


Однажды посетив банк, держатель карты открывает счет и получает доступ к деньгам, используя их по своему усмотрению. Он может снимать нужную ему сумму и легко гасить задолженность. Причем минимальный обязательный платеж не такой уж и большой, да и проценты начисляются только на сумму использованных денег банка. 

Плюсы кредитных карт

Многие люди боятся оформлять кредитные карты из-за высокой процентной ставки и дополнительных издержек. Хотя не просто так количество держателей карт увеличивается, ведь граждане стали понимать очевидную выгоду пластика. 


1. Легко оформить


Для получения карты не нужно собирать кучу документов и в поте лица доказывать платежеспособность. Многие банки принимают заявки по паспорту, не требуя никаких других бумаг. Если с кредитной историей у заявителя все хорошо, то и проблем с получением кредитной карты точно не будет. 


Более того, сегодня человек может заказать карту в интернете, получить по почте и самостоятельно активировать ее дома. 


2. Нецелевой кредит


Банку неважно, на что тратит деньги держатель. Продукты, отдых, телефон, одежда, наличные для похода в кафе. Это удобно, ведь ради 100 рублей не пойдешь в банк за кредитом, а на карте есть деньги всегда. Достаточно расплатиться картой прямо в магазине. 


3. Деньги всегда под рукой


Если срочно стали нужны деньги, занять их негде, а до зарплаты еще несколько дней, то выручит кредитная карта. Нет смысла идти за потребительским кредитом или микрозаймом, когда требуется 5-10 т. р. Ведь есть возможность снять средства с пластика, где уже одобрен лимит.


При этом проценты будут начисляться только на использованную сумму в течение фактически прошедших дней до погашения. Снял 10 000 р. – взял в долг у банка. Погасил, допустим, через 10 дней – заплатил проценты только за данный срок.


4. Льготный период


Есть срок, в течение которого банк не начисляет проценты. Составляет он от 30 до 120 дней, но есть не во всех банках. Заемщик пользуется картой в течение льготного периода, и если он не будет иметь задолженности на крайний день действия периода, то проценты не начисляются. Грубо говоря, держатель пользуется заемными деньгами бесплатно. 


5. Бонусы 


С целью привлечения потребителя банки предлагают разные бонусные программы. Самой популярной считается «cashback» - возврат определенного процента с покупок по карте. У всех организаций разные бонусные программы. Но обычно возврат с покупок не превышает 5%.


Исключения составляют компании-партнеры выбранного банка. Там возврат достигает иногда и 30%. К примеру, возврат с любых покупок составляет 2%. Держатель в течение месяца сделал покупок по карте на сумму 20 000 рублей. Значит, его возврат составит 400 р. Своевременное погашение задолженности избавит человека от переплаты, и он в итоге даже окажется в плюсе. 


Среди других бонусных программ: начисление процентов на остаток, накопление баллов, милей и т. д. 

Грамотное пользование картой 

Обязательно требуется внимательно изучить условия действия льготного периода погашения. Следует узнать, в каком случае он работает. Просто некоторые банки распространяют его действие только на покупки по карте, т. е. при обналичивании денег в банкомате льготный период уже не работает. 

Еще кредитор может поставить условие внесения обязательного минимального платежа. А если заемщик однажды не внесет деньги, то льготный период перестанет действовать. Минимальный ежемесячный платеж обычно составляет 5-10% от размера текущей задолженности по карте. 

Также нужно изучить пункт о комиссии. Обычно она предусматривается при переводе с кредитной карты на дебетовую и при снятии наличных. Не бывает проблем, если клиент снимает деньги в банкомате своего банка. Но когда обналичивание идет не через «родной» банкомат, то начисляется комиссия.

Допустим, комиссия на снятие составляет 2.5% + 300 р. Человеку срочно потребовались наличные, он снимает 1 000 р., но на руки получает только 675 р. А проценты по кредиту будут начисляться на всю 1 000 р. 

Может быть путаница с процентной ставкой. К примеру, базовая ставка составляет 24%. Внимательно изучив договор, держатель понимает, что такой процент будет только при безналичном пользовании картой. Как только человек снимет деньги, то ставка увеличивается до 30%. Вчитавшись далее, человек видит, что при пропуске обязательного минимального платежа, годовой процент вырастает до 45%. 

Обязательно следует внимательно изучать условия еще до подписания договора.

Вывод: кредитная карта нужна людям, которым часто требуются сравнительно небольшие суммы денег. Такие суммы, которые они потом без проблем смогут быстро погасить. Это позволит за счет льготного периода вообще не переплачивать банку. А затраты на обслуживание пластика (если они вообще будут) легко компенсируются бонусными программами.