Кредит – это возможность воплотить свою мечту при помощи заемных средств. Кредит используют большие и малые производственные предприятия, а так же торговые структуры, государство и физические лица. Кредит в нашем случае – вид общественных отношений, ссуда в денежной форме, предоставляемая кредитором (банком) заемщику (предпринимателю) на условиях возвратности с выплатой заемщиком процента за пользование ссужаемой суммы. Когда кредит существует в денежной форме, то он соответствует понятию «ссуда» и предусматривает конкретные цели использования (цель выдачи кредита).
Правительством РФ разработана программа в помощь кредитованию малого и среднего бизнеса. Банки, как основное звено в системе кредитования, в свою очередь разрабатывают банковские продукты или услуги, в целях наиболее легкого и приемлемого получения кредита субъектом малого и среднего бизнеса. Так, например, разработаны облегченные условия получения ссуды, т.е. возможность не использовать заверение поручителя или не отдавать в залог банкам какое-либо имущество (но при этом возможно, будет оформлено страхование кредита для мер безопасности). Целевое использование кредита без залога может быть разнообразным.
Рассмотрим некоторые особенности предоставления банками кредита без залога. Положительной стороной данного проекта можно считать:
Решение о выдаче такого кредита принимается в индивидуальном порядке. Банку необходимы гарантии о возвращении денежных средств. Как правило, при без залоговой форме кредита такой гарантией является репутация предприятия или предпринимателя, а также перспективность и прибыльность кредитуемого бизнеса. Высокие проценты и небольшой срок кредитных отношений – еще одна гарантия обеспечения кредита.
В настоящее время банки стали предоставлять услугу по кредитованию малого и среднего бизнеса без залога. Это значительно упростило получение кредита. Теперь не надо искать подходящее залогообеспечение. Но, к сожалению, шансы получить такой кредит ничтожно малы у начинающего предпринимателя. Как правило, он предоставляется уже существующему и зарекомендовавшему себя бизнесу. А также имеет вес и репутация заемщика в бизнесе. На каких условиях и где? Банк предоставляет новый вид банковской услуги – кредит без обеспечения залогом. Следовательно, риск данной организации в части не возврата кредитных сумм возрастает. Соответственно и банк ужесточает условия кредитования. Более жесткими признаками такого кредита можно назвать:
В среднем в банках размер кредитный суммы не превышает 1 млн. руб., а процентная ставка во многих банках находится на уровне 20-25% годовых. Это не те условия, которые выгодны предпринимателю. Для банка в данной зделке без залога есть определенный риск не получить ожидаемой выгоды. Не выгодна сделка и ссужаемому предпринимателю. Процентные ставки выше, а также срок, на который обычно предоставляется кредит, снижен. Отсюда вывод: банки занимаются кредитом без залога для малого и среднего предпринимательства, но одновременно вынуждены создать условия, которые защитили бы их. А они таковы, что порождают у предпринимателей желание отказаться от заема без обеспечения залогом.
Во время кризисной ситуации в стране, а особенно в Москве и СПб, бизнес-кредитование очень важно для малого и среднего бизнеса. Потому банки предоставляют новые банковские услуги в этой сфере. Одной из распространенных форм кредита является кредит под залог имущества. Обеспеченность кредита — это необходимая защита денежных интересов кредитора от возможного нарушения принятых заемщиком на себя в договоре обязательств. Способы обеспечения кредита:
Документы, предоставляемые на залоговую часть обязательства:
Кредит без поручения очень удобен. Он разрешает получить денежные средства за краткий период времени, без трудностей связанных с оформлением документации. А главное, без поиска гаранта возвращения кредитных средств банку – поручителя (что является противоположностью кредиту наличными без поручителей). Его достоинства: